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加入退休年金计划 退休金可涨2倍

来源:未知 阅读: 2016-11-11 15:28 我要评论

我们天天勤奋工作,自然希望日后享有悠长舒适、安稳丰足的退休生活,颐养天年。现代人的退休日子占人生寿命的比例愈来愈高。如果您在 60或者65岁退休,要想维持退休之后好几十年的高品质生活水淮,却是一个非常具体而严肃认真的财务问题。您必须在退休之前几十年就要确定目标,仔细去瞭解种种细节,利用一切可能的方式去增加您的退休资金。 如果您忽略退休计画的重要性和紧迫性,您将来必定会陷入严重的困境。


 
简单说来,"退休计画" 就是为了保证您本人将来有一个舒适而有保障的退休生活,而从现在起就开始积极投资的增财方案。如果您希望在退休时,可获得保证金额的终身退休收入,最稳妥的方法就是选择一项可以提供保证固定回报的「年金计画」,透过向保险公司支付一笔款项后,便可于退休后每年/每月收到一笔定额的退休收入,直至终老,年金计画可以让您更有信心策划您的退休生活。


 
年金 (Annuity),也是一种退休计画,但一般人不太瞭解,年金不能抵税,但可以延税,放进年金的钱20年、30年,只要不拿出来不交税。可别小看延税,长期下来威力很大。举个简单的例子,你拿$10,000去投资,产生了$1,000的gain,若是在一般的共同基金中,这$1,000要交税,假设20%的税,你还有 $800去再投资,若是在现金中这$1,000当年不用交税,这$1,000可以再投资,$1,000再投资产生的 gain当然比 $800多。
 
除了延税外,年金最大的好处是给你提供一个终身收入保障,股市再怎么跌,你的帐户都不会跌。你退休时, 可以从年金里拿钱养老,等于给自己建立了一个自己可以控制的退休金。政府的Social Security是靠不住的,报告指出,社安信託基金的资源将在2041年用尽,Medicare支付医院费用的信託基金,预期将在2019年用完,所以一定要建立自己的可靠的退休计画。
 
现在保险公司在指数年金中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider),有了Lifetime Income Rider,保险公司保证10年每年6%的利息,而且是利滚利複利增长。某家保险公司为抢佔市场,还给开户红利12%。有了Lifetime Income Rider,只要投保人还活著,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金,活到老付到老,因此年金也被称作是「生命不息、支付不止」。


 
但许多退休人士看到股票市场过高的波动性,利率又长期待在历史的低点,也不禁要担心如何在现今的市场中,建构一个完善的退休收入的投资组合。401K受控于股市,股市一垮,多年的存款也就付诸东流。不少华人换了工作或提早退休,可以把前公司的雇员退休帐户(401K)里的钱转到年金来,有些人把自己购买的个人退休帐户(IRA)也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因而不会有税的问题,更不会有罚款。
 
举例:林先生,55岁,他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中,按照年利率6%计算加上开户红利12%,65岁开始拿钱,他一辈子每年都可拿 $28,706美元的退休金,不必担心钱会用光了。若活到90岁,总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老,最后的回报增加了近41万7千美元。


 
年金是一个大容器,大肚能容,既可以把non-qualified计画 (如Roth IRA、人寿保险、年金),税后的钱放在年金里面,也可以把qualified计画 (如401K、403B、传统IRA、SEP) 放在年金中。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计画,还是non-qualified计画。若是qualified计画,则连本带利都要交税。交多少税则取决于你当年从年金中拿多少钱,再加上你其他的收入,包括社会保障金的收入,来决定你的税率。
 
如果放在年金中的钱是税后的钱,则取出来时其增值部分要交税,本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利採用的是LIFO(Last In, First Out),这是会计学上的术语,即后产生的利息先拿出来,最后取出来的算本金。举例说,你放进年金10万,最后变成18万,先把8万取出来,这8万当作增值,先交所得税,剩下的10万被当作本,以后拿出来时不用交税。
 
欢迎401K,IRA, CD  转账。假若您现有的401K,IRA或共同基金因市场下落,您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天,我们只需及早绸缪,便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话,我们提供免费谘询,让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计画,电话: 240-731-8283 。

 

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