房产理财

应该在退休前还清抵押贷款吗?

来源:美华传媒报道 阅读: 2018-11-09 09:37 我要评论

大多数人最好在退休时付清了住房的抵押贷款,因为相对较少的退休人士会从这笔债务中获得一些税收优惠,而且靠着有限的退休收入支付月贷变得更加难以管理。
但是,退休前付清抵押贷款并不总是可行的。理财规划师建议制定B计划,以确保您不会拥有房产,却没有足够的现金。

为什么退休后无房贷通常是最好的?

虽然房贷利息可以抵税,但纳税人必须逐项报税才能获得 - 现在国会几乎将标准扣除额增加了一倍。国会税务联合委员会估计,今年只有1380万户家庭将从房贷利息扣除中获益,而去年则超过3200万户。

甚至在税制改革之前,随着时间的推移,接近退休人士通过房贷减税的数目会减少,因为月供从主要用于支付利息变为主要是本金。

为了支付房贷,退休人员经常不得不从他们的退休账户中提取更多的钱。这些提款通常会引发更多税收,同时减少了退休人员赖以生存的生活费。

这就是为什么理财专家一般建议在退休前尽量付清房贷。

但是,现实是越来越多的退休人士还要继续支付房贷。根据联邦储备局金融消费调查显示,年龄在65-74岁之间的业主中35%依然需要继续还贷,年龄在75岁以上的业主里有25%还在还贷。而在1989年,相关比例是21%和6%。

但是,急于偿还这些贷款也不一定就是好主意。

不要为了付清房贷让自己变得更穷

有些人有足够的储蓄,投资或退休金来付清房贷。但是,许多人不得不从积蓄中拿出相当大一部分资金来付清房贷,这可能造成未来生活费现金流或者应急金短缺。

新泽西州的认证理财师 Michael Ciccone 表示,虽然没有房贷负担对退休人士是一种心理安慰,但是我一般不建议退休人士急着付清房贷。

马萨诸塞州沃尔瑟姆的认证理财师Chris Chen表示,如此大额的从退休金里提款也可能将退休者推向更高的缴税级别,引发高额税收。当一个客户有足够的退休金,并希望付清房贷时,我仍然建议分阶段付款以保证税收不会增加。

但是,通常情况下,那些能够还清贷款的人最有可能决定不这样做,因为他们的资金可以在其他地方获得更好的回报。此外,他们往往是高收入人群,房贷仍可以帮助获得减税。

对于退休的许多人来说,简单地付清房屋是不可能的。

丹佛的认证理财师Rebecca L. Kennedy表示,一般房贷利息比较低,所以如果退休人士可以有更好的理财在去掉费用以后的回报高于房贷利息的话,就不值得去付清贷款。

如果没有能力付清房贷,就尽量减少月付

在昂贵的洛杉矶,认证理财师David Rae建议,房贷客户在他们退休之前重新贷款,以降低他们的月付。 (退休前重新贷款通常比退休后更容易。)

Rae认为,可以考虑变成30年付清的重新贷款,这样每月的月付可以降到最低。

理财人士还建议,如果已经有足够房屋资产的房主也可以考虑反向抵押贷款。得到的现金可以用来偿还现有的抵押贷款,但不是必须的。而且反向抵押贷款不必在业主出售,搬出或死亡之前付清。

另一个解决方案:卖掉贷款未付清的房子,然后用现金买新的住房,或至少减少房贷数额。丹佛的CFP Kristin C. Sullivan鼓励她的客户考虑这个选择。

Sullivan表示,“不要欺骗自己,认为要为成年孩子回来探望而留房间。当然也千万不要留足够的空间让他们觉得应该搬回来跟你住!”

 

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