房产理财

不要错过更好的保险理财计划 / 退休年金计划

来源:未知 阅读: 2018-09-29 21:16 我要评论

●筹备子女教育金
 
看看现在每年大学里上涨的学费,再想想以后可能的通货膨胀,子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项重大的支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事,且关乎孩子一生锦绣前程。因此风险承受度极小,父母要做的就是以时间换取投资空间,充分利用时间复利的效果让 “钱生钱”。因此,及早筹措子女教育基金,才能确保子女获得无后顾之忧且有品质保障的教育机会。
 
举例:张先生给他的5岁的儿子张小宝做了一个孩子教育基金计划,为解决儿子张小宝教育基金的问题,他明智选择「指数万能寿险  / Indexed Universal Life ,简称 IUL」。张先生每月给他儿子储蓄 $200美元, 交费期是13年,以S&P 500 Index 指数平均每年增长7%复利增值计算,张小宝在18至21岁时,每年可以从现金值帐户领取大学教育金1万美元,大学四年共领取4万美元,可以补助孩子的大学教育费用。65岁时,保单现金值复利累积约41.3万美元,从65岁开始从现金值帐户提取直到90岁,共 26年,每年可领取4.5万美元的免税收入,总共领取 $1,170,000美元。如果活到95岁,过世时家人还可以获得约61万美元的寿险理赔,完全免税!
 
●免税退休计划
 
如果您在退休以后,能够有源源不断的退休收入,直到百年以后,相信这是许多退休人士的梦想。「活到老、活得有尊严」,是每一个人最简单、却不一定能达成的心愿,想要获得令人满意的退休生活品质,就要趁年轻、最有赚钱能力的时候审慎精算,挑选适当的理财工具,并透过定期定额储蓄的方式,善用时间复利的效果轻松地累积出退休「老本」,才能让自己退休后悠哉生活、尊严无限。
 
举例:一位45岁健康女性投保人一年存入1万美元,存10年,总共投入10万美元,保险金额为30万美元,从65岁开始从现金值帐户提取直到100岁,共 36年,每年可领取1万5千美元的免税收入,总共领取54万美元。如果活到100岁,不但可以领到54万美元的退休金,过世时家人还可以获得约59万美金的寿险理赔,完全免税!
 
●退休年金计划
 
我们也有代理优质的退休年金计划,保证年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8% 外,不止做到保证终生领取退休金,为了更提高竞争力,他们还给出颇为理想的长期护理保障。投保人年龄届满60岁或60岁以上,如果不幸需要长期护理,马上可以领取双倍收入。你再不用担心401k、IRA等类似储蓄帐户,用一分少一分。这种双重保障的年金能保证只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金,活到老付到老,因此年金也被称作是「生命不息、支付不止」。
 
举例:林先生,55岁,他把前公司的401K里的50万美元转到指数年金中,按照年利率7.50% 连续递增10年计算加上开户红利8%,10年以后他的总终生收入帐户基数就保证到1百万。假如他65岁开始领收入,他每年固定收入$57,874美元,长期护理的话,可拿双倍,就是$115,748美元。值得一提的是,此计划的长期护理条款比较宽松,投保人一旦有医生证明进入长期护理状况,家庭护理也是可以的,并不需要Confine Into Nursing Home,不需住进护理院。
 
●考虑购买人寿保险
 
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,美国拥有世界上最先进的保险产品,保费在全世界来说也是最便宜的。做过比较你就能发现在美国、中国大陆、香港买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的五分之一,香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
 
美国IUL保险产品的保障杠杆能做到6-10倍,而终生寿险(Whole Life) 只能做到2-3倍而已。譬如一位40岁的健康中年人,一张年付一万美元的人寿保单,保额可达一百万美元,也就是说其中的财务杠杆可高达近9 ~ 10倍 (会因投保人年龄不同而有所差异),这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。因此,人寿保险对资产放大所能起到的作用可谓无与伦比。
 
●将旧保单转到「生前福利万全保」
 
每 50 年,美国保险史上就会出现一次重大的改革性突破,“生前福利” 综合保险是人寿保险史上150年来的的第三次重大突破,它彻底改变了人寿保险的用途,使人寿保险成为活着就能使用的保险 (Life Insurance You Don't Have To Die To Use)。传统的人寿保险只有死亡理赔,通常是在被保险人过世之后,家属得到赔偿,被保险人没有任何利益。由超过 170 年历史的国家人寿 (National Life) 推出 「生前福利万全保的指数万能寿险」,它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的 7合1保险。此保险计划正在改变人们对寿险的想法,以及购买与运用寿险的观念。
 
保险保障更注重「买对」,很多客户是不是常有这样的疑问:「为什么我缴了那么多保费,患有重大疾病或需要长期护理却不理赔?」买了保险,付了高昂的保费,却在患有重大疾病或需要长期护理时,仍然孤立无援,求告无门。保险本身没有错,错的即是没买对保险。所以别在驼鸟以为买了保险就好,也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障,与其买一堆对自己没用的保单,还不如买到一张对的保单。保险产品经年累月的改变,也许在十几年前买的产品早已不适合现在的需要,如果能换到新一点的产品或许更适合。
 
举例:一位50岁的女工程师,她有一份六年前买的传统终身保险(Whole Life ),约有2万元的现金值,而她这份保单活着能用的就只有这2万元的现金值,她将旧保单转到《生前福利万全保》来,她付同样保险费,不需额外加钱,就可以享用 “生前福利万全保” 的七种保障。这种transfer不需要交税,因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司,并没有把钱拿出来。所以国税局特立了1035转换条款,使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。


 
我们代理多家A级以上保险公司,我们提供免费咨询和免费估价。尽管未来的事难以预测,但我们可以配合您的个人需要,助您作好准备面对未来的转变,与您肩并肩达成理财目标。倘有垂询,欢迎与区域经理Steven Ting /Alice Wu 联络,电话: (240) 731-8283。

 

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