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做好年金计划 让您一辈子有钱拿

来源:未知 阅读: 2018-08-03 19:16 我要评论

现在65岁的老年夫妻,至少有一人活到80岁的可能性为94%,至少有一人活到90岁的可能性为63%。寿命不断延长,给老年人退休生活带来另外一种风险,即 “人活着而钱没了”。因此,为退休生活进行退休金的储蓄和投资就显得越来越迫切。为了能使退休后依然生活无忧,我们所能做的就只有一点:『用心理财』。如今许多在美华人选择「年金」作为退休的保障,而年金(Annuity) 则是解决活得太长没钱用的问题。
 
年金计划是低风险的选择,回报稳定,稳赚不赔,毋须承受资产价格变化风险,亦没有管理资产的压力。加上现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider),有了Lifetime Income Rider,活得越长寿,领取退休金越多,终生领取,这唯有保险公司的年金才做得到,哪怕投保的本金全部用光,保险公司必须一直付钱。如果投保者活超过美国人平均寿命,则投保者就赚到了,保险公司也要继续为投保人每月按照原有规定的金额支付养老金,因此年金也被称作是:“生命不息,支付不止”。对比把同样的钱放在银行,钱终有一天是会拿完的,不可能像年金那样保证一辈子领取收入。
 
年金是一个大容器,既可以把non-qualified计划,即税后的钱放在里面,也可以把qualified计划,如401K、403B、Traditional IRA、SEP IRA放在年金中。因为是qualified计划,这种年金也可以抵税。还有人退休了,或换工作了,可以把后来的401K、403B rollover到年金来,有些人把自己购买的传统个人退休帐户(Traditional IRA)或是罗斯个人退休帐户(Roth IRA)也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因而不会有税的问题。
 
如果投入年金里的钱是税前的钱,则取出来时其增值部分要交税,本金也需要再交税。从年金帐户作提取,所有提取的金额都要当为当年的收入,假如本身已经有一定的收入,再加上从年金提取的金额,可能要付一笔税款。与大多数qualified计划一样,年金在59岁半以后就可以拿出来,70岁半以后则必须往外拿钱。
 
因此,许多家庭都尽量延迟从帐户内提款。可是,到了70岁半之后,政府强逼你每年一定要做起码提取(Required Minimum Distribution或RMD),70岁时是3.65%,以后逐年增加,75岁时是4.37%,到80岁时是5.35%。如果你不拿RMD,或提领不足RMD,国税局会有高达50%的罚款。国税局为什么要硬性规定你到时必须把钱取出来呢?因为qualified计划有延税的功能,如果你老不把钱拿出来,国税局就征不到税。
 
如果放在年金中的钱是税后的钱,则取出来时其增值部分要交税,本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO(Last In, First Out),这是会计学上的术语,即后产生的利息先拿出来,最后取出来的算本金。举例,你把银行的存款放进年金10万,最后变成18万,先把8万取出来,这8万当作增值,先交所得税,剩下的10万被当作本,以后拿出来时不用交税,这一点与人寿保险计算现金值相反。人寿保险采用FIFO(Fist In, First Out),把现金值取出来时先算成本,超过成本的算增值。
 
为什么现在越来越多的人喜欢用年金作为退休规划呢?主要年金最大的原因是安全、稳固、保证、保障。年金产品具备活得越久、领得越多的「长期性」、每年/每月定时定额获发退休金的「保证性」、免体检的「便利性」、资产完整保本的「安全性」、无需自行管理的「简易性」、透过利滚利复利增长的「增值性」等六大特性,所以及早善用「年金」预备退休老本,补强退休生活资金缺口,以确保年老时经济无虞,保障退休生活品质。
 
现在特别给大华府地区广大华人推荐『指数年金(Index Annuity)』这项产品,指数年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊,不受股市波动影响,退休时可以每年/每月定时定额获发退休金,犹如退休长俸,为退休生活提供一笔稳定的现金流。
 
指数年金以每年固定6%复利的速度连续递增10年,某家保险公司为抢占市场,还给开户红利12%,10万美元投入10年后保证滚到将超过20万美元。但是如果活得超过了80岁,比如活到了90岁,此时放入年金里的钱已经拿完了,那么该怎么办呢?现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider),这种rider保证从你开始拿钱起,你有生之年每年一定给你一笔钱,作为退休养老的一个补充。
 
三种因素导致终身收入附加条款的兴起,一是拜医学发达之赐,人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了,但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得长是好事,但没钱养老就不好玩了。二是过去17年股市两次大跌,很多人的退休计画都大缩水。如果你年轻,可以等股市回来,但如果你已入中年,或是临近退休,恐怕就没有太多时间等股市反弹。尤其可怕的是你永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。如果你临近退休或已经退休,股市大跌,退休金缩水,就会大大影响你的退休生活,甚至无法退休。还有第三个因素就是社安金(social security)现在已是千苍百孔,风雨飘摇。社安金的退休收入本来就不够,民众每个月可领到的社安金金额约在800美元至2500美元之间,社安金以后能不能十足领到谁也不敢打包票,逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。
 
举例:林先生,55岁,他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中,按照年利率6%连续递增10年计算加上开户红利12%,65岁开始拿钱,他每年都可拿 $28,706美元的退休金拿一辈子到105岁,不必担心钱会用光了。若拿到90岁,总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老,最后的回报增加了近41万7千美元;若拿到100岁,总共领取的年金达到 $1,004,710美元。原先他投入30万美元养老,最后的回报增加了近70万4千美元。
 
指数年金现在日益流行,现在指数年金已占到整个年金市场的三分之一,关键之点是这种年金有着吸引人的前景。指数年金能够获得较高的回报,但却不会受到股票市场不景气的拖累。在获利较低的定期存款和获利较高但风险很大的股票市场之间,指数年金位于中间,既能赚钱又不会亏本,属于保守型投资,而这种投资对50至 65 岁之间的人特别适合。
 
指数年金计划可以终生抵消通货膨胀,提供稳定退休收入,从而能保证退休生活品质。这对无论是单身、夫妻其中一人或夫妻两人都长寿百岁的情况,能够拥有一份稳定的退休收入、维持有生之年「不虞匮乏」的资金,不仅可以让漫长的退休岁月更安心,也更尊严踏实。


 
欢迎401K,IRA, CD转帐。假若您现有的401K,IRA或共同基金因市场下落,您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天,我们只需及早绸缪,便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话,我们提供免费咨询,让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划,电话: 240-731-8283 。

 

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