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购买人寿保险存在四个盲点和误区

来源:未知 阅读: 2018-07-21 20:22 我要评论

【1、健康裸奔】:只买医疗保险(Health Insurance),就是不买人寿保险,当住院时,发现医疗保险不理赔或理赔额度少。
 
由于美国医疗市场高度重视医疗成本控制,因此很多医疗保险公司要求客户满足一定的自付限额 (Out of Pocket Limit) 后才会开始支付百分之百的医疗费用。自付限额可从每年几千美元到一万美元以上。自付限额多少是根据个人或家庭所参加的医疗保险计画而决定的。有些雇主会在提供医疗保险给员工同时也为员工设立HRA帐户以减轻员工自付额负担,但并非所有的雇主愿提供此福利。除此之外,有些治疗,药物,尤其是有些治疗癌症的先进药物,临床实验,因过于昂贵或不符合医疗成本利益,而不被医疗保险公司给付。
 
一旦重大疾病的发生,会产生两块费用:直接医疗费用和间接费用(包括护理费,营养费,康复费,收入损失费用等)。你的医疗保险只能报销部分直接医疗费用,在医院接受治疗只是很短的时间,后期需要长时间的营养补充和护理,而间接的医疗费用才是无底洞,这部分的费用医疗保险基本上报销不了。有些人却因间接的医疗费用或因重大疾病,无法工作,就没有工资收入,其生活费、房贷、车贷及各项开销马上成了头等问题,影响到日常生活的开销,而导致财务危机,进而申请破产。根据哈佛大学法学院在 2005 年的研究,美国有一半的破产是因为高额的医疗开支。破产的患者平均需要支付 $11,854 美元的自付费用,尽管他们当中的 76% 拥有医疗保险。
 
【2、保额不足】:买了10万人寿保险保额,觉得有点就行了,一旦发生风险后悔额度太少。
 
保险专家建议,掌握「双十原则」来检视,即保额是年薪的十倍,家庭收入的十分之一用于规划保险。举例来说,家庭年收入10万美元,家庭保障总额度规划需至少年薪的十倍,需要100万美元,即万一一旦失去经济支柱,可保障未来十年家庭经济来源不成问题;年缴保费不能超过家庭收入的十分之一,即不应超过一万美元,以免造成负担过重,反而造成中断,依各阶段家庭风险需求,逐步补足保障缺口。
 
但是套用「双十原则」这个方法,在实际的购买过程当中,每个家庭因为有着各不相同的财务状况,不能够都按这么一个标准来计算。比如两个家庭都是10万年收入,一个家庭有40万的房贷,有个小孩子要抚养和教育,另一个家庭却没有孩子,也没有房贷的支出。因此第一个家庭所需要的保额要很高,必须要能够覆蓋房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度,但保费支出可能要求比较少,可能要低于10%,因为其家庭财务的构成中可支配的现金流较少,保险不能占用太多现金。
 
第二个家庭没有孩子也没有房贷的支出,则可以投入更高额的保费「比如年收入的20%-30%」来进行保险规划/退休规划,因为其可支配的现金流较多。同时,家庭当中收入较多的那个人,所得到的保障也应该较多,因为他/她如果发生不幸,对家庭的财务影响是最严重的。可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配寿险保费的开支。进入到正题,到底该怎么规划人寿保额呢?先进行一个概念的扫盲,人寿保险是为了保障由于不可预测的事故所可能造成的经济负担。
 
寿险保额的计算公式:家庭责任(房贷,孩子上到大学所需教育费,孝养父母的费用,家人未来固定年限的生活费用等) - 家庭总资产(储蓄,有价证券,投资性房产,已有风险保额,配偶未来工作所能得到的收入) = 风险保险的总额
 
【3、保险错位】:只给孩子买,做为顶梁柱的大人都不买,那么大人出了问题谁给孩子交保费呢?
 
许多的爸爸、妈妈在规划保险时常常会面临一个问题,我的预算有限,我应该先保大人?还是先保小朋友?很多的爸爸、妈妈最后都会选择把钱留给小朋友规划保险,因为都想让自己的小朋友获得最好的,这个想法在大多数的情况不完全正确!
 
在小朋友经济独立之前必须要依赖父母养育,所以父母的经济状况最好能够维持不变到小朋友成年为止;而维持父母经济状况的方式,除了要有稳定收入外,另外的方法就是将未来可能的经济损失移转给保险公司承担,也就是规划保单。避免未来如果父母发生任何突发事故、患有重大疾病,导致小朋友在成年之前父母就无力将他们抚养成人。因此建议各位爸爸、妈妈,如果经济情况不允许的话,建议先将自己的保险规划完整,这样才是对小朋友最好的保障。
 
【4、保险缺失】:有社安金(Social Security)就够啦,人寿保险没用,一旦住院发现社安金这也不报那也不报!
 
据统计,在美国2/3的退休长者收入50%来自社安金,22%的人完全依靠它过日子,民众每个月可领到的社安金金额约在800美元至2500美元之间。现代科学技术和医疗水准的进步,人的平均寿命越来越长。大家开始关心:您有足够的退休储蓄吗?我们辛苦赚了一辈子的钱够花吗?如果万一需要长期护理要花很多钱,退休生活会不会受影响?长期护理需求会不会花光所有储蓄吗? 如果不幸患有重大疾病需要照顾而增加支出,光有社安金够吗?
 
试想,一旦得了慢性疾病/重大疾病,甚至需要靠长期的他人照料和护理后,家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。因此,建议购买《7 合1生前福利万全保》,为你的晚年和您的财产保护,每月几百元就可以以小搏大,让自己无后顾之忧。尤其是不婚、不育或晚育族,不婚、不育或晚育族年轻时养育负担较轻,但等到自己多病的晚年来临时,没有子女在身旁,社安金(Social Security) 也肯定满足不了老年护理的费用支出,所以需未雨绸缪。那些已经准备好生活到85岁以上的人群,若是在六七十岁时就需要长期护理,即便有子女照应,孩子们也不一定吃得消,所以得先筹措长期护理和重大疾病的保障。
 
现在特别给大华府地区广大华人推荐由超过170年历史的国家人寿推出《生前福利万全保》,它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、慢性疾病/长期护理、 重大疾病、重大伤残及终身免税退休金功能于一身的 《7合1保险》。《生前福利万全保》不再是只有死亡才有理赔的人寿保险 ,而是一份活着都能用的人寿保险。万一有重大疾病、重大伤残、慢性疾病/长期护理、绝症(生命周期在24个月之内)时,可向保险公司申请提前理赔,把身后理赔变成提前理赔,让活着时就可以使用理赔金,理赔金最高可达保额的100%,理赔金均无需纳税!完全免税!随着保险理财产品的多元化,《生前福利万全保》是现代人理财保险的重要工具,在活络资金、创造资产之余,尚能转嫁人生风险。


 
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