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为什么生前福利正在彻底颠覆人寿保险产品

来源:未知 阅读: 2018-07-18 19:49 我要评论

为了因应现代人维持生活品质的需求,生前福利 (Living Benefits) 已成为人寿保险多功能理赔的新趋势所谓维持生活品质,也就是在任何事故下都不会影响家庭或个人财务,且能维持现有的生活水准。传统的人寿保险只对死亡理赔,但是人的生活中充满许多不确定的风险,譬如得了癌症、中风、心脏病等等,又如车祸意外造成的瘫痪需要长期医疗及护理,这些重大的不幸事件可能会带给你重大的财务负担及损失。那么生前福利理赔,就是对这些重大不幸事件的理赔,以下是重大疾病/长期护理在美国的统计数据。
 
62%的死亡都因为重大疾病心脏病:每5名男女,就有1名受某心脏病所苦,心脏病是美国排名第一的死亡杀手,占美国每年死亡人数的39%。癌症:情况也很严重,为美国第二死亡杀手,占全美死亡人数的23%。根据预测,每2名男性就有1位将在有生之年罹患癌症或心脏病;而女性则是每3名中就有1位患病。中风:全美每年有70万人经历中风,而且其中有20万人是再度中风,中风是在美国造成长期残疾的首要原因,也是全美的第三大死因,目前有480万中风患者仍然需要各种治疗和护理。 
 
按照美国长期护理保险协会的定义,人要能够生活自理需要具备6种基本的职能(Activities of Daily Living,简称ADLs):吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和失禁 (Continence ),这里的失禁 (Continence )是指不会大小便失禁。不仅仅只有老年人需要长期护理,根据统计,年龄在18-64岁之间的人有40% 曾经用到长期护理,同时65岁以上的人有48%未来可能需要接受专业护理中心的长期护理的照顾。
 
如果您的生活不能自理,需要长期护理,那就将是一笔大的开销。而身边有人需要长期护理的人都知道,长期护理统常要 5 – 8年的时间,包括中风,癌症及老人痴呆症等等都会需要长期护理,而平均每月的长期护理费用在$7,000- $ 10,000美元,如果需要5 – 8年将花费50万美元到100万美元。这只是一个人的花费,如果夫妻俩都需要长期护理,则花费也要翻倍。长期护理费用会很快耗光家里的储蓄,拖累到配偶、孩子和其他家人。
 
“生前福利” 综合保险最明显的特点就是:根据客户的不同需求,保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷,而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的长期看护险 ( Long Term Care Insurance) 或是重大疾病险 (Critical Illness Insurance),若无事故保费即付之流水,但有生前福利理赔的寿险保单,是一个保费多种保障,若无事故发生,还有比银行髙的储蓄存款利率,可供使用。如果没有用到重大疾病/慢性疾病的理赔,保单现金值还可当退休金使用,身后还可以获得死亡理赔,可算是一举数得。
 
美国国家人寿集团简介:
国家人寿集团(National Life Group,简称 NLG) 成立于1848年,总部位于Montpelier, Vermont, 至今已有170年历史。 公司运营财物状况优异,被评为财物实力A+ 级可信赖的保险公司。国家人寿集团销售的产品特点简介如下:
 
国家人寿的所有类型产品包括定期保险(Term), 万能寿险(UL),指数型万能寿险 (IUL),终身保险(Whole Life)等,国家人寿集团的所有保险都有免费的生前理赔条款,生前理赔条款包括慢性疾病生前理赔,重大疾病生前理赔,重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。也就是说,付同样或更少的保险费,不需额外加钱,你就可以得到更多的好处。这也就是「生前福利万全保」的独特之处,就是活着能够用得到,在不幸患有重疾或需要长期护理时,可以根据需要,提前把保险金拿出来付生活中意外的开销,让你有能力应付突如其来的状况所带来的经济压力。也就是说,身后的利益生前也可先享用。
 
什么是国家人寿的生前利益万全保呢?
1、慢性疾病(Chronic Illness): 投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项,这样情况持续超过90天,即可申请理赔。
2、重大疾病(Critical Illness): 投保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、 再生障碍性贫血、 囊性纤维化病、 心脏瓣膜置换、运动神经元病、 突发心脏骤停),即可申请理陪。
3、重大伤残(Critical Injury): 投保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、 瘫痪、 严重烧伤、 创伤性脑损伤),即可申请理陪。
4、末期疾病(Terminal Illness): 经医生诊断,该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期,即可申请理赔。
 
在现今,人人思危,得了重疾时,有适当的照顾,又不想连累家人,买一份生前福利万全保是你最精明的选择。试想,无论患有重大疾病或需要长期护理,请问你的家庭支出是否增加?收入是否减少?如果没有一份生前就可以享用的保险,你会考虑用你一生的储蓄?向政府索取福利?靠另一半供养? 或变卖一生辛苦赚来的产业?国家人寿以照顾人们的生、老、病、死为理念,推出 "生前福利万全保" 活着就能使用的人寿保险,让你舒缓突如其来,排山倒海的经济压力,保障陪伴你人生每一个阶段,安心无法数,保障无价宝。
 
很多客户是不是常有这样的疑问:「为什么我缴了那么多保费,患有重大疾病或需要长期护理却不理赔?」买了保险,付了高昂的保费,却在患有重大疾病或需要长期护理时,仍然孤立无援,求告无门。保险本身没有错,错的即是没买对保险。所以别在驼鸟以为买了保险就好,也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障,与其买一堆对自己没用的保单,还不如买到一张对的保单。
 
1035 转换(1035 Exchange) 是一项国税局的条款,如果是税后钱开设的人寿保险帐户可以转到另外一个 non-qualified帐户来, 这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税,因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司,你并没有把钱拿出来。但如果通过自己取消保单取回保单的现金价值,再去购买新保单,这样就会涉及税务的问题。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life )保单转到 「生前福利万全保」 来,所以国税局特立了1035转换条款,使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。
 
在美国拥有170年历史的国家人寿 (National Life) ,是业界的翘楚。自1848年成立以来不断扩展业务,公司总部设在佛蒙特州,现在全美50个州及哥伦比亚特区持有营业执照。国家人寿一直坚持以互惠保险公司(Mutual Company)的形式执业,让保单的持有者同时成为公司股东。国家人寿财务实力雄厚,A.M. Best (贝氏)评为A(优),在16名中排名第三。Standard & Poor’s(标淮普尔)评为A+(强),在21名中排名第五。Moody’s(穆迪)评为A2(好),在21名中排名第六。越来越多华人家庭注重理财需求,国家人寿期待能帮助华人侨胞,提供更好的保险理财产品。
 
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