房产理财

在美国离职 别忘了转走你的401K

来源:未知 阅读: 2017-09-06 21:13 我要评论



如果你最近刚换了工作或者在近几年换过工作,你可能有不止一个401k帐户。如何处理原有的401k就成为一个问题。近几个月不少客户打电话问到这些问题,大多数情况下,我都会建议客户把401K帐户里的钱转出来,因为这种rollover或transfer只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因而不会有税的问题,更不会有罚款。 我也帮很多人把前公司的401K帐户里的钱转到指数年金 (Indexed Annuity) 来,现就相关的问题简要介绍一下。
 
离职了, 401K还在那呆著有几大缺点, 第一,401K是group的,你个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401K管理公司,你的401K也会转过去。新的401K管理公司的投资选择可能很少, 回报很差,或是收费很高,你没法控制。我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了,花了好几个月才找到。第二,如果你换过几个公司,401K都呆着不动,管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401K帐户, 每月的 statement就有5份,看都看不过来。第三,401K大多投资在股票市场,风险高,如果到退休时赶上股市大跌,辛辛苦苦攒了一辈子的钱很容易 “熊” 进 了股市。2000年的股市大跌,以及2008年开始的金融风暴,很多人退休户口内的价值掉了一半,是故社会上出现了“401K成了201K”的戏言。第四,如果您的401K帐户里的钱累积至 $50 - $60万美金,自己肯定用不完,如果不幸人早走了,401k剩下的钱会让您的配偶来继承。


 
您的配偶either选择一次性提领剩下所有的钱,一次性交付高额的所得税,或是选择把您的401K转到指数年金来,即可延税又可享有终身收入。年金的主要好处是延税(tax-deferral),即只要不拿出来,就没有税的问题。有人说只延税最后还是要交税,没有什么差别,因而对年金很不以为然。其实,延税的威力是很大的主要表现为两点。第一,你是愿意现在交所得税,还是20年以后交?当然是20年以后交。因为由于通货膨胀的因素,20年后的 $10000元可能只相当于今天的$5000。第二,由于不需要每年交税,可以利滚利,其最终结果一定会比每年交税的效果好。
 
与大多数退休计划一样,年金在59岁半以后可以拿出来,70岁半以后则必须往外拿钱,拿多少有最低限的要求(Required Minimum Distribution,简称 RMD),70岁时是3.65%,以后逐年增加,到80岁时是5.35%,90岁时则必须把8.77%的value拿出来。如果你不拿RMD,或提领不足RMD,国税局会有高达50%的罚款。国税局为什么要硬性规定你到时必须把钱取出来呢?因为退休计划都有延税的功能,如果你老不把钱拿出来,国税局就征不到税。


 
现在特别给大华府地区广大华人推荐『指数年金/ Indexed Annuity』这项产品,指数年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊,你不必承担风险在金融衰退,危机股市各种负面因素如何,都不影响原有的本金,而且是利滚利复利增长,不必浪费精力,不必承担风险,退休时可以每年/每月定时定额获发退休金,犹如退休长俸,为退休生活提供一笔稳定的现金流。
 
指数年金以每年固定6%复利的速度连续递增10年,某家保险公司为抢占市场,还给开户红利12%。您放进去的钱分4次获得12%的bonus,10万投入10年后保证滚到将超过20万。指数年金有2个帐户:终身收入 (Income Base) 帐户和 Accumulation Value 帐户。Accumulation Value 帐户的利息是保险公司按照标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 运行情况来决定,S&P涨,你也涨(有上限);但它保证的是S&P下跌时,你不赔钱。
 
但是如果活得超过了80岁,比如活到了90岁,此时放入年金里的钱已经拿完了,那么该怎么办呢?现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终身收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider),有了Lifetime Income Rider,您即可以拿一辈子,无论您的寿命维持多久,您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着,年金就可以一直拿,活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了,放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
 
三种因素导致终身收入附加条款的兴起,一是拜医学发达之赐,人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了,但现在越来越多的人活到80岁甚至90岁。活得久是好事,但没钱养老就不好玩了。二是过去16年美国有两次大的金融危机,一次是2000年高科技的泡沫,一次是2008年整个的金融危机。大家猛然醒悟过来,原来股市不是只涨不跌的,而且跌起来很很要命,很多人的401K 里的钱都大缩水。如果你年轻,可以等股市回来,但如果您临近退休或已经退休,恐怕就没有太多时间等股市反弹。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。股市大跌,退休金缩水,就会大大影响您的退休生活,甚至无法退休。还有第三个因素就是社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔,风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够,多的2000元,少的才几百,就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票,逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。
 
举例:林先生,55岁,他把前公司的401K里的30万美元转到指数年金中,按照年利率6%连续递增10年计算加上开户红利12%,65岁开始拿钱,他每年都可拿 $28,706美元的退休金拿一辈子到105岁,若拿到90岁,总共领取的年金达到 $717,650美元。原先他投入30万美元养老,最后的回报增加了近41万7千美元。
 
总之,无论在您生命中的哪一个阶段,您都必须为您的退休计划而投资增财。在一个远离故土的陌生环境里,既没有人能够主宰您的未来,也没有人能够为您的未来而承担责任。您的未来完全掌握在您的手里,只有您自己才有力量去改变您的未来。
 
欢迎401K,IRA, CD转账。假若您现有的401K,IRA或共同基金因市场下落,您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天,我们只需及早绸缪,便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话,我们提供免费咨询,让我们的资深专业经理丁昌永 Steven Ting / 吴家玲 Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划,电话: 240-731-8283 。

 

1.本站遵循行业规范,任何转载的稿件都会明确标注作者和来源;2.本站的原创文章,请转载时务必注明文章作者和来源,不尊重原创的行为我们将追究责任;3.作者投稿可能会经我们编辑修改或补充。

相关文章
  • 在美国 使用汽车如何抵税?

    在美国 使用汽车如何抵税?

    2017-09-01 11:43

  • 购买高端住宅的美国千禧代增加

    购买高端住宅的美国千禧代增加

    2017-08-31 20:28

  • 退休理财新观念:累积财富转为终身收入

    退休理财新观念:累积财富转为终身收入

    2017-08-23 21:37

  • 在美国的投资收入到底需不需要报税?

    在美国的投资收入到底需不需要报税?

    2017-07-27 19:48

网友点评