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什么时候从401(k)或IRA贷款买房成为一个好主意?

来源:未知 阅读: 2017-08-25 08:45 我要评论

房价不断上涨并不是秘密。 根据美国人口普查局的统计,6月份美国新房的平均售价为379,500美元,而2012年同月为271,800美元。

房子的高价格标签让人为难。首付无论是3%,20%还是介于之间,都是许多买家的主要障碍,也是人们不买房的常见原因。 但这是因为很多潜在的买家没有意识到他们是有解决首付的变通选择的。

其中一个选择是从您的退休计划401(k)或IRA拿钱出来支付房子首付,并不需要缴罚金。 IRS有关于从退休计划中提取贷款的规定,其中包括提取您帐户现金额的50%或5万美元(以低的为准), 这可能足以支付首付款。

退休计划有不同的借款相关规定和细节, 它不像看起来那么困难,大多是大同小异。

什么时候可以考虑从退休储蓄中贷款?

人们从401(k)或IRA中贷款的最常见原因是帮助支付买房首付或避免支付抵押贷款保险。

第一种情况,买方没有钱付常规和联邦住房管理局贷款计划所要求的3%至5%的首期付款。 从您的退休计划中获得贷款可以使您得到购买房屋所需的首付款。

其他情况是,买方不想支付抵押贷款保险 (在您的首付款少于20%时通常是必需的)。 在这种情况下从您的退休计划贷款可以帮助您每月节省数百美元的抵押保险。

什么时候从401(k)贷款用于降低住房成本有道理?

购房5%的首付款 和从退休计划中借款后使首付款达到20%之间有相当大的差异。

举例购买一个30万美元的房屋,利率为4%。

5%的首付款为15,000美元,这意味着您的贷款将为285,000美元,另外还有抵押贷款保险。 抵押贷款保险通常每年是贷款总额的0.5%至1%之间。 在这个例子中,每月可能需要多付120到238美元左右。 抵押贷款保险的总成本在93个月 (即七年零九个月)内达到11,160美元。

您每月向银行支付的款项总额为1,480美元,直到不再需要抵押贷款保险为止,每月支付降低为1,360美元。 在30年的时间里,您偿还贷款支付总额超过50万美元,假设有0.5%的抵押贷款保险金额。

如果您的401(k)中已经存了9万美金,您可以从您的退休储蓄中获得高达50%的贷款(或者5万如果您的退休金额超过10万美元)。 加上另外的节省支付达到20%的首付款,您的住房贷款将降至24万美元,您将不需要支付抵押贷款保险。 以4%的利率,您每月向银行支付的款项每月下降至1,145美元。
在这个例子中,偿还贷款总额在没有抵押保险下30年内略高于412,000美元。

请注意,您仍然需要偿还您自己借的$ 45,000的贷款。

这意味着您将在五年内以每月4%的利率偿还欠自己的828.74美元。 与您的贷款合起来,您的每月付款约为1,974美元。 好处是,您正在向银行支付$1,145和付自己$828.74,而不是每月向银行支付$1,480。

所以当你每月可以节省335美元时,您也将以五年的还款计划每月总付款从1,480美元提高到1,974美元。 虽然这看起来可能会有很大的差异,但记住你是在付给自己而不是银行。

当您偿还贷款时,您随着时间的推移您的房屋中建立资产净值。 房地产升值历史平均水平为每年4.3%。 这意味着30年后,以30万美元购买的房屋在每年4%的升值情况下,价值将近100万美元。

什么时候不应该从401(k)借钱?

从401(k)借款应该是最后的选择。 如果这是购买房屋的唯一办法,这可能是有道理的,因为房地产也是一种有效的退休储蓄形式。

贷款违约是不应该从401(k)借款的第一个原因。 如果你辞职或想改变职业生涯,你必须在终止雇佣的60天内全额支付401(k)的贷款。 如果您不能在60天内全额偿还贷款,而您未满59岁零6个月,您提取的金额要缴税以及提前提取罚款。

当您从退休计划中借款时,您不仅仅是获取贷款,而且还面临风险。 在许多情况下,无法偿还贷款的风险将超过获利,因此请务必咨询专业人员,然后再从您的退休储蓄中获得贷款。


 

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